BELI RUMAH PERTAMA UNTUK PELABUR NEWBIE

Ada orang kata susahnya beli rumah tetapi pelik tak kenapa ada orang boleh beli banyak rumah macam beli karipap sedangkan gaji anda dan gaji mereka sama sahaja? Mudah sahaja. Mereka tahu apa yang bank suka, jenis rumah yang berguna dan strategi yang ada. Mereka ada ilmu. Saya bongkarkan kepada anda rahsia ilmu-ilmu mereka. Buat ikut langkah-langkah ini dan elakkan shortcut! Amaran, elakkan shortcut!

#1 PROFIL KEWANGAN

1. Senaraikan Pendapatan (Income)
● Pendapatan tetap
● Pendapatan tidak tetap (elaun, komisen, overtime, bonus dan lain-lain)
● Pendapatan sampingan

2. Senaraikan Potongan (Deduction)
● Potongan KWSP
● Potongan SOCSO / PERKESO
● Potongan Cukai Bulanan (PCB)
● Potongan Zakat
● lain-lain yang berkenaan

3. Senaraikan Komitmen (Commitment)
● Pembiayaan peribadi
● Pembiayaan kenderaan
● Kad kredit
● Pembiayaan ASB
● Pinjaman pengajian contohnya PTPTN
● lain-lain yang berkenaan

4. Senaraikan Pelaburan
● Saham
● Unit Amanah
● lain-lain yang berkenaan

5. Senaraikan Simpanan
● Bank
● Tabung Haji
● lain-lain yang berkenaan

6. Senaraikan Cukai
● Cukai Pendapatan
● Cukai Perniagaan
● lain-lain yang berkenaan

7. Dokumentasi
Semua senarai di atas perlu mempunyai dokumen sah sebagai bukti contohnya :
● Pendapatan : Slip Gaji
● Potongan : Slip Gaji
● Komitmen (Pembiayaan) : Letter Offer
● Pelaburan : Buku Penyata yang dikemaskini
● Simpanan : Buku Simpanan yang dikemaskini
● Cukai : Penyata Cukai

* PENTING. Bank rujuk aspek ini untuk mengira kelayakan pembiayaan.
** Bank lihat konsistensi simpanan untuk reflek sikap pengurusan kewangan anda
*** DOKUMENTASI sangan penting kerana tanpa bukti dokumentasi, semua senarai tidak berguna.

#2 LAPORAN KREDIT

Pihak institusi kewangan lazimnya akan menyemak laporan kredit pemohon sebelum meluluskan pembiayaan. Sekiranya laporan kredit pemohon tidak baik, maka agak sukarlah permohonan mereka diberi kelulusan. Contohnya rekod pembayaran CCRIS yang tidak sempurna atau terdapat tunggakan serta laporan CTOS yang menunjukkan bahawa dia seorang pembayar hutang yang tidak bagus, maka ia akan menutup peluang pemohon untuk membuat permohonan baru sehingga dia memberi komitmen terbaik dalam usaha menyelesaikan masalah pembayaran balik pembiayaan yang terdahulu.
A. SEMAK CCRIS

Bank akan merujuk CCRIS untuk melihat “sikap” pemohon dalam membayar ansuran bulanan pembiayaan atau pinjaman berkaitan daripada institusi kewangan termasuklah PTPTN. Sekiranya tiada tunggakan, maka CCRIS akan menunjukkan angka kosong pada setiap bulan yang tertera. Sekiranya ada tunggakan, CCRIS akan menunjukkan angka tertentu contohnya 1 jika 1 bulan tertunggak atau 30 jika 30 bulan tertunggak. Bank tidak suka memberi pembiayaan kepada orang yang culas.Sekiranya ada tunggakan, selesaikan dahulu masalah tunggakan anda dan tunggulah sehingga 12 bulan supaya rekod buruk itu hilang daripada penyata CCRIS,

Bagaimana menyemak CCRIS :

1. Kiosk Bank Negara Malaysia, Kuala Lumpur atau cawangan BNM (Johor Bharu, Pulau Pinang, Kuala Terengganu, Kuching, Kota Kinabalu) :
● bawa kad pengenalan
● cap jari
● cetak CCRIS

2. Cawangan AKPK

3. https://www.creditbureau.com.my/ – RM10
● emel
● pos
● faksimile

Rujuk Link berikut untuk maklumat lanjut :
Disini
B. SEMAK CTOS

CTOS adalah sebuah syarikat yang membangunkan satu sistem untuk merekodkan bayaran yang tertunggak oleh peminjam. CTOS menjadi antara sumber rujukan laporan kredit untuk institusi kewangan bagi setiap permohonan pembiayaan daripada individu atau syarikat. CTOS tidak menyenaraihitamkan sesiapa; mereka hanya bertindak sebagai pemberi maklumat kepada bank dan institusi kewangan untuk menilai risiko pemohon pembiayaan. Laporan CTOS memperincikan pengesahan identiti, penglibatan perniagaan, jawatan pengarah dan pemilikan perniagaan. Ia juga mengandungi butir-butir tindakan undang-undang, status kes serta maklumat kebankrapan.

#3 SEMAK KELAYAKAN PEMBIAYAAN

1. Bawa semua dokumen :
● Profil Kewangan
● CCRIS – jika ada
● CTOS – jika ada

2. “Walk-in” ke beberapa buah bank berbeza kerana polisi dan syarat setiap bank adalah tidak sama

3. Jumpa pegawai bank yang menguruskan pembiayaan perumahan

4. Beritahu pegawai bank tersebut bahawa anda mahu :
● membeli rumah
● semak keperluan dokumen untuk mohon pembiayaan
● semak kelayakan pembiayaan

5. Banker akan bantu kira kelayakan pembiayaan anda berdasarkan Debt-Service Ratio dengan merujuk kepada semua dokumen yang anda kemukakan.

6. Jika jawapannya positif, mulakan pemburuan hartanah berdasarkan kelayakan pembiayaan anda.

7. Jika jawapannya negatif :
● perbaiki profil kewangan
● perbaiki CCRIS
● hapuskan CTOS
● perkasakan dokumentasi kewangan

8. Jika anda tidak berpuas hati, pergi ke beberapa buah bank berbeza kerana setiap bank polisi dan syarat kelayakannya adalah tidak sama.

#4 SEMAK KEMAMPUAN MEMBAYAR PEMBIAYAAN

Tengok kelayakan pembiayaan rumah boleh sampai 400K, tapi tak semestinya tiap-tiap bulan mampu bayar installment 2K.

Ansuran bulanan
= Harga rumah ÷ 200
= 400,000 ÷ 200 = 2,000

Kelayakan Pembiayaan
Nak tau berapa kau layak, walk in ke bank bawa penyata pendapatan dan sebaiknya lampirkan penyata CCRIS sekali.

Kelayakan paling rendah biasanya 40% gaji x 200, belum tolak NDI dan komitmen lain. Kalau gaji 2000, maka 40% x 2000 x 200 = 160,000.

Nak yang spesifik, pergi walk in ke bank dan kira dengan banker di beberapa bank berbeza kerana setiap bank polisi dan cara kiranya tak sama.

Ada bank yang ambil DSR 60% berbanding 40% dan ada kebanyakannya juga ambil kira NDI (1,000 – 1,500) sebagai kos sara hidup.

2. Kemampuan membayar pembiayaan
Tapi kalau nak tau berapa mampu, tengok berapa amaun boleh simpan setiap bulan yang akan jadi bayaran installment bulanan selepas beli. Ini bermakna kena ambilkira juga berapa perbelanjaan untuk kos sara hidup yang lain.

Formula ringkas ialah :
Kemampuan bayaran bulanan x 200.

Katakan gaji 2000, tolak belanja bulanan biasa termasuk emergency saving 1500 dan simpanan tambahan (tabung rumah) ialah 500 sebulan, maknanya kau mampu bayar rumah 500 setiap bulan, dan kau mampu beli rumah 500 x 200 = 100,000. Ini tak masuk lagi berapa simpanan deposit dan kos moving in yang kau dah ada ye.

.

Nampak tak?

Dalam contoh 1 & 2, dengan gaji 2000, kau layak buat pembiayaan perumahan 160,000 (ansuran 800) tapi kau cuma mampu bayar bulan-bulan 500 (bersamaan harga rumah 100,000 sahaja).

Belilah rumah 100,000 tu je dulu sebab itu yang kau mampu walaupun atas kertas kau layak beli rumah 160,000.

Kalau kau masih kejar rumah layak beli walaupun kau tak mampu, kau mungkin berdepan risiko tersontot dengan pembiayaan sendiri.

Kiraan tu semua belum termasuk komitmen-komitmen pembiayaan lain demi memenuhi kos gaya hidup contohnya membayar pembiayaan peribadi dan pembiayaan kereta serta kad kredit.

#5 PENCARIAN RUMAH PERTAMA BERMULA

1. LOKASI
• Cari yang dekat supaya boleh duduk sendiri.
• Jika yang dekat terlalu mahal, carilah yang jauh dan murah mengikut keupayaan pembiayaan anda kemudian sewakan dan anda teruskan menyewa hartanah yang dekat.

2. JENIS
• Jika banglo terlalu mahal, pilihlah semi-D.
• Jika masih mahal, pilihlah teres.
• Jika masih mahal, pilihlah kondo / apartmen.
• Jika masih mahal, pilih rumah pangsa / flat.
• Jika masih mahal, pilih rumah kos rendah mengikut syarat.
• Jika masih mahal, bergurulah ilmu mencari rumah murah.
• Jika masih tak jumpa, nafsu anda terlalu besar untuk dapat yang sempurna segalanya

3. CARA BELI

• Pemaju (Underconstruction) : rumah baru, rumah wangi, modal rendah. risiko sederhana. namun biasanya ada tempoh menunggu, harga mahal dan risiko terbengkalai

• Pasaran Sekunder (Subsale) – rumah terpakai, modal sederhana, boleh runding harga. harga sederhana, risiko rendah kerana rumah sedia ada, namun tak ramai yang pandang sebab rumah lama dan terpakai.

• Lelong – rumah busuk, modal tinggi, risiko tinggi, kebanyakannya sangat murah namun tidak boleh lihat dalaman rumah sebelum membeli dan mungkin banyak tunggakan

• Nak percuma? Tunggulah anda dapat harta secara pewarisan. Itu pun kalau dapatlah!

4. BAJET KEWANGAN

• Tentukan harga rumah yang ingin dimiliki mengikut hasil perjumpaan dengan pegawai bank di awal cerita tadi

• Masih ada rumah murah contohnya 10,000 (bukit beruntung), 60,000 (damansara damai), 70,000 (puchong) dan lain-lain. Usahakan mencari!

• Jika rumah murah itu anda rasakan jijik, beli dan sewakanlah. Sekurang-kurangnya anda dah ada satu rumah. Penyewa bayar unit anda, dan anda bayar unit yang sewa. Tapi anda tetap dah ada satu unit sendiri walaupun masih menyewa rumah orang lain sampai mati!

• Harga rumah biasanya akan terus meningkat. Selepas beberapa tahun, anda boleh buat pembiayaan semula atau jual sahaja dan belilah rumah idaman anda. Mulakan dahulu dengan yang kecil dan sederhana.

5. STATUS HARTANAH

• Jika anda hanya mampu memiliki rumah kos rendah, dan layak memiliki rumah kos rendah, beli sajalah rumah kos rendah. Tak perlu malu untuk beli rumah tu walau asyik diperli oleh kawan-kawan secara bertalu-talu.

6. SYARAT KHAS

• Sebahagian rumah ada syarat khas.

• Rumah kos rendah hanya untuk pembeli yang memenuhi syarat tertentu sahaja, iaitu pembeli rumah pertama, gaji isi rumah tidak melebihi nilai tertentu dan duduk atau bekerja di negeri tertentu.

• Sebahagian rumah juga ada syarat tertentu contohnya tidak boleh dijual dalam tempoh 5 tahun atau 10 tahun. Jadi jika matlamat anda nak beli dulu dan jual lepas 3 tahun, tak sesuai.

• Sebahagian rumah juga tak boleh disewakan dan mesti duduk sendiri. Jadi kalau nak beli untuk disewakan, tak sesuai.

7. STATUS GERAN : LEASEHOLD / FREEHOLD

• Leasehold : Pajakan. Harga rendah sedikit berbanding unit Freehold. Bank biasanya akan memberi pembiayaan jika baki tempoh pajakan ialah sekurang-kurangnya 30 tahun selepas tamat tempoh pembiayaan. Proses pembelian dan pindah milik juga sedikit rumit berbanding unit Freehold.

• Freehold : Hakmilik Kekal. Harga tinggi sedikit berbanding unit Leasehold. Biasanya permintaan tinggi berbanding unit Leasehold namun tidak semestinya juga.

• Mana-mana pun boleh sahaja sebenarnya, untuk rumah pertama jangan terlalu memilih sahaja.

8. BUMI LOT / NON-BUMI LOT

• Bumi Lot : Untuk Bumiputra sahaja. Harga murah sedikit berbanding Non-Bumi Lot.

• Non-Bumi Lot : Terbuka kepada semua bangsa. Harga tinggi sedikit berbanding Bumi Lot.

• Jika anda bumiputra, beli mana-mana pun boleh. Jangan terlalu memilih.

#6 CARA UNTUK CARI DAN BELI RUMAH PERTAMA

1. Kalau anda yakin anda mahir, silakan beli sendiri. Booking, Deposit, S&P, guaman, pembiayaan dan sebagainya. Jika mahirlah ya.

2. Jika anda tak mahir, guna khidmat Agen Hartanah Berdaftar. Buru hartanah pertama melalui agen. Agen sedia membantu untuk “mix and match” dan beri nasihat kewangan. Namun pastikan agen yang anda cari itu berkaliber, boleh dipercayai dan berdaftar.

3. Cara paling selamat? Dua-dua cara pun selamat. Namun jika tiada ilmu, dua-dua cara pun bahaya tau!

#7 MEDIUM PENCARIAN IKLAN RUMAH UNTUK DIJUAL

1. SUBSALE ✔

• Agen Hartanah Berdaftar
• Facebook Group
• Laman Sesawang : mudah.my, iproperty dan lain-lain
• Rondaan ke lokasi yang diingini dan lihat iklan di pagar rumah yang ingin dijual jika ada
• Mulut-ke-mulut (pentingnya networking dan ringan mulut untuk bertanya kejiranan)

2. LELONG ✔

• Agen Lelong
• Facebook Group
• Laman Sesawang Pelelong : Ng Chan Mau, Property Auction House, Ehsan Auctioneer, Eszam Auctioneer dan lain-lain
• Laman Sesawang Berbayar : lelongtips, auctiondata, auctionlist dan lain-lain
• Laman Sesawang Bank : CIMB, RHB dan lain-lain

3 UNIT DALAM PEMBINAAN ✔

• Agen Hartanah Berdaftar
• Facebook Group
• Laman Sesawang : mudah.my dan lain-lain
• Pusat Beli Belah

#8 SEMAK NILAI PASARAN

Kenapa?

Ini kerana bank tentukan nilai pembiayaan mengikut (rujuk poin nombor 2) :

1. Had pembiayaan atau margin pembiayaan
Dua rumah pertama dapat had pembiayaan sehingga 90% manakala rumah-rumah berikutnya hanya 70% sahaja. Ini ialah had maksimum, namun anda mungkin diberi had pembiayaan yang lebih rendah tertakluk kepada skor kredit dan risiko hartanah yang dibeli.

2. Harga jual dalam S&P atau nilai pasaran, mana-mana yang lebih rendah.
Jila harga rumah yang dijual itu melebihi nilai pasaran, bank akan tengok nilai pasaran dan begitulah sebaliknya.

Penting ke?

PENTING KE SEMAK NILAI PASARAN?

Andaikan pembiayaan perumahan diluluskan pada margin 90%, ia dikira berdasarkan nilai pasaran atau harga jual, mana-mana yang lebih rendah.

Jika harga rumah ialah 100K dan nilai pasaran ialah 60K, amaun pembiayaan yang akan diberi ialah 90% x RM60,000 = RM54,000, bukannya 90% x 100,000 = RM90,000. Maka pembeli terpaksa topup tunai RM46,000, bukannya hanya RM10,000.

BAGAIMANA SEMAK NILAI PASARAN?

1. NILAIAN RASMI

1.1 LANTIK JURUNILAI BERTAULIAH

Jika anda banyak duit, anda boleh sahaja melantik jurunilai bertauliah untuk mendapatkan laporan nilai pasaran secara rasmi sebelum membeli hartanah. Namun kebiasaannya, langkah ini dibuat selepas S&P ditandatangani.

2. ANGGARAN NILAIAN SECARA LISAN

Sebelum membaca tips berikutnya, anda harus tahu info hartanah yang perlu disediakan sebelum bertanya orang arif di bawah.

■ Alamat rumah
■ Keluasan
■ Renovasi yang diluluskan
■ Aksesori tambahan
■ Harga Jual / Beli yang diletakkan

2.1 JURUNILAI BERTAULIAH

Jika anda mempunyai rangkaian persahabatan dengan jurunilai bertauliah, anda sangat bertuah. Minta bantuan mereka untuk dapatkan anggaran nilaian secara lisan. Biasanya ia dinilai berdasarkan transaksi terkini di kawasan berhampiran. Ia bukanlah nilaian rasmi kerana tiada lawatan tapak dilakukan. Namun ia boleh dijadikan panduan untuk anda membuat keputusan sama ada masuk membida / membeli.

2.2 PEGAWAI BANK PEMBIAYAAN HARTANAH

“Walk-In” ke bank-bank berhampiran anda. Sekiranya anda berhasrat memohon pembiayaan dengan Bank A, maka pergilah ke Bank A.

Pergi ke bahagian pembiayaan hartanah dan jumpa pegawai bank di sana. Beritahu pegawai tersebut yang anda nak beli rumah sekian sekian. Beri maklumat hartanah kepada pegawai bank tersebut dan dia akan tanyakan panel jurunilai mereka. Sama sahaja dengan langkah di atas, cuma kali ini anda melalui pegawai bank.

2.3 AGEN HARTANAH

Ya sama juga seperti langkah di atas iaitu berjumpa pegawai bank. Bagi info hartanah dan agen yang baik hati akan bantu anda dengan bertanya kepada rakan jurunilai mereka. Tetapi janganlah salahgunakan mereka ya.

3. ANGGARAN NILAIAN LAMAN SESAWANG

Jika anda segan sangat nak jumpa mereka, anda boleh cuba menganggar sendiri nilai pasaran sesuatu hartanah, namun atas risiko sendiri. Kalau tak pandai, jangan percaya dengan diri sendiri.

3.1 Brickz

Laman sesawang ini memaparkan transaksi terkini jualbeli sesuatu hartanah. Melalui transaksi ini, bolehlah anda anggar berapa tinggi nilai sesuatu hartanah berdasarkan harga perkaki persegi. Lama dah tak guna brickz ni.

3.2 Mudah

Mudah atau laman-laman sesawang lain yang mengiklankan jual beli rumah juga boleh dijadikan panduan.

Rujuk iklan berapa harga yang mereka letakkan. Jika majoritinya meletakkan harga yang lebih kurang sama, biasanya nilai pasaran adalah lebih kurang begitu juga.

Namun harus diingat bahawa tidak semua iklan tersebut meletakkan harga yang betul. Antara taktik beriklan ialah meletakkan harga setinggi yang boleh untuk “test market” sebelum menurunkannya sedikit demi sedikit melalui negosiasi.

4. KEJIRANAN

Anda boleh juga berjalan-jalan melawat kawasan yang dihajati dan berboraklah dengan jiran-jiran di sana. Tanya mereka berapakah harga rumah yang dijual di kawasan tersebut dan bila kali terakhir jualbeli rumah berlaku di sana.

.

Ok ringkas je kan. Ingat, hanya nilaian rasmi sahaja yang bank terima dalam transaksi jual beli. Nilaian tidak rasmi hanyalah panduan sebelum anda mula membeli. Sebaiknya dapatkan nilaian tidak rasmi daripada bank yang anda mahu mohon pembiayaan agar ia tidak lari jauh daripada nilaian sebenar nanti.

#9 SENARAI SEMAK PRA-BELI UNIT PERTAMA

Dalam apa jua situasi, solat istikharah itu perlu. Usaha banyak mana sekalipun, petunjuk daripada Allah itu yang terbaik.

Semasa fasa ini, selain daripada memastikan anda mendapat rumah terbaik, anda juga perlu pastikan tidak ditipu kerana jika ditipu maka hanguslah duit deposit anda dilarikan oleh scammer.

Pastikan semua aspek berikut adalah berpadanan antara satu sama lain :

1. Rumah yang diiklankan untuk dijual
2. Rumah yang dilawati
3. Penjual rumah

Dalam kes lelong, jika berhasrat untuk menggunakan pembiayaan, anda perlu pastikan pembiayaan anda boleh lulus. Jika tidak, deposit hangus selepas 90 atau 120 hari daripada tarikh anda menang bidaan lelong.

Dalam kes lelong juga, anda perlu pastikan rumah boleh diduduki atau disewakan mengikut matlamat pembelian anda. Itu pentingnya site visit.

#10 LANTIK PEGUAM

1. Untuk subsale dan lelong, anda berhak lantik peguam sendiri. Sekali lagi, lantik peguam berkaliber dan boleh dipercayai. Untuk underconstruction, biasanya anda perlu guna peguam panel pemaju, namun anda tetap boleh lantik peguam yang lain untuk jaga kepentingan anda (namun perlu fikirkan tambahan kos).

2. Lakukan tindaksusul dan tanya “progress” sekurang-kurangnya sekali setiap 2 minggu.

3. Peguam akan lakukan tindakan seterusnya yang diperlukan.

4. Jika ada kekeliruan, hubungi peguam anda untuk dapatkan maklumat terperinci.

5. Kos guaman biasanya dalam julat 3% – 8% daripada harga rumah.

#11 MEMBUAT BAYARAN DEPOSIT / DOWNPAYMENT

Secara umumnya, amaun deposit ialah 10% daripada harga rumah. Dalam kes-kes tertentu, deposit boleh jadi 30%, 50% dan sebagainya.

Dalam keadaan tertentu juga, anda boleh jimatkan modal tunai anda dengan meminimakan deposit yang perlu dibayar. Ini topik lain.

Dalam membuat pembayaran deposit membeli rumah, sebaiknya (contoh) anda letak klausa deposit dipulangkan sepenuhnya sekiranya tidak berjaya mendapat pembiayaan 90% daripada harga rumah.

#12 FOLLOW-UP SECARA BERKALA

Lazimnya follow-up adalah dengan lawyer yang menguruskan pembiayaan dan lawyer yang menguruskan pindahmilik.

Tiga perkara penting :

1. Fuil disbursement
Tarikh akhir untuk full disbursement adalah tertakluk kepada perjanjian. Jika lewat, deposit boleh hangus atau dikenakan denda.

2. Cashback
Jika ada cashback, pastikan lawyer membayarnya semula kepada anda dalam tempoh yang munasabah kerana ada lawyer yang pecah amanah menggunakan duit hakmilik klien mereka.

3. Tukar nama hakmilik
Setakat poin 1 dan 2 adalah tidak memadai selagi nama pada geran tidak ditukar. Pastikan lawyer selesaikan urusan tukar nama pada geran kepada nama anda dalam tempoh yang munasabah. Ya, ada juga lawyer yang melengah-lengahkan aspek ini.

#13 11 TIPS BELI RUMAH PERTAMA

1. Beli unit bawah nilai pasaran :

Unit lelong
Unit pasaran sekunder (subsale)

2. Beli unit kos masuk (entry cost) minima :

Unit dalam pembinaan berdiskaun >10%
Unit pasaran sekunder (subsale) boleh runding
Pembiayaan bank / kerajaan 100%

3. Beli unit yang harganya lebih rendah daripada kemampuan sebenar (sebagai buffer)

Kemampuan 300K, belilah 200K-250K
Kemampuan 150K, belilah 80K-120K

4. Beli dua unit terus untuk maksimakan kedua-dua kuota 90% pembiayaan anda untuk dua rumah pertama.

Mampu beli 300K, beli 2 unit 100K-150K
Mampu beli 200K, beli 2 unit 60K-100K

5. Beli sahaja di mana-mana

Rumah murah jauh, beli dan sewa
Rumah murah dekat, beli dan duduk

6. Rajin mencari setiap hari kerana unit menarik banyak mata memerhati

Media sosial
Mudah.my
Ronda kawasan

7. Guna Agen Hartanah

Padan permintaan (demand) & pembekalan (supply)
Kadang-kadang dapat nasihat kewangan

8. Lawat Kawasan (Site Visit)

Tengok lokasi
Tengok kejiranan
Tengok kerosakan
Tengok potensi
Runding berdepan

9. Semak Profil Kewangan

Pendapatan (Income)
Penolakan (Deduction)
Komitmen
Simpanan
Pelaburan
Debt-Service Ratio (DSR)
Kelayakan Pembiayaan
10. Cari ilmu – mentor, buku, seminar

Belajar cara dapatkan rumah murah
Dapatkan ilmu dan praktikkan
Ilmu tanpa usaha ibarat pohon tidak berbuah

#14 SAYA BAGI PANDUAN, KEPUTUSAN ANDA TENTUKAN

Saya menulis sekadar berkongsi panduan yang saya tahu, jika anda tahu lebih banyak, sudi-sudilah untuk berkongsi di ruangan komen.

Ini hanya panduan yang perlu anda sesuaikan dengan kewajipan, keperluan, kemampuan, dan kemahuan anda.

Sumber: halalmoney.my

Kongsikan Sekiranya Bermanfaat...

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *